到了2023年，中国60岁及以上人口将达到2亿2千万，这是一个越来越严重的社会问题。据估计，到了2035年，这个数目将会超过四亿，相当于将近1/3的人口。中国目前的自然人口增长率已经下滑到-1.48%，呈现出一种显著的负增长态势，即出生人数不断减少。在这个数据的后面，我们看到了一种新的“养儿防老”的理念，那就是“退休金+储蓄”的新的发展趋势。随着人口的不断增加，老年人口的增加，老年人的赡养问题已经成了人们必须面临的问题。
在目前的经济情势与社会架构下，很多人都在想：六十岁的时候，要有多少积蓄，可以让自己过上有尊严的晚年？没有退休金，日子怎么过？城乡居民的养老费用有多大差别？
到了2023年，中国将超过2亿9千万人，即20.6%。我国60岁及以上的老年人数量在2035年将超过四亿，老龄化趋势将更加严重。在这个过程中，生育率不断下滑，到了2023年，人类的自然增长速度已经跌到了-1.48%，达到了有史以来的新低。上述资料显示，由于青年劳力的萎缩，使得其原有的家庭照顾职能日趋削弱，而对老年生活的要求却在不断提高。
近数十年来，中国人的主流思想是“养儿防老”。但是，由于城市化速度的不断提高，以及家庭结构的改变，外出打工的青年数量不断增加，使得留守儿童的留守现象日益普遍。再加上受现代化的教育及价值观念的冲击，丁克家庭和单身老人日益增加。在这样的背景下，仅仅依赖于孩子的养老模式已经很明显地无法维持下去了，养老保险的主体就应该是“养老+储蓄”。
养老问题的关键是费用，要想清楚自己的养老金支出，就必须对自己的储蓄进行合理的储蓄计划。通过对大量的研究与调研资料的分析，得出了老年人的消费构成如下：
对大部分老年人来说，他们的生活开支是他们的基本支出。以问卷资料为基础，以每个月3000元的生活费用来看，每年花费三万六千元。假如中国人的预期年龄是77岁，那么在60岁的时候，从他退休的17年里，他所需要的基本费用大约是620,000。而另外一项调查则是把这个金额增加到了720000人民币，可以用来支付20年的寿命。
其中，医保是影响老年人生活消费最主要的因素，资料表明，每个老人一年要承受一万多元的医药费，二十年下来要花掉20万元。在享受了保险制度的情况下，很多人还是要自己承担一些医药费，特别是在一些大病和慢性病上。
另外，由于高龄化，老年失能老年人对生活照料的需求明显提高，雇请护工或在养老院居住都会带来更多的照料开支，其生活开销甚至是普通老年人的好几倍。
随着社会的发展，人们对生命品质的要求也在不断提高，旅游、兴趣班以及参加各种文化活动已逐渐占据了人们的日常生活。根据研究资料，假设一年一万元用于休闲和娱乐，二十年的消费就是二十万。
针对老年公寓的老年人，其费用随其所处的设施种类及所提供的服务程度而有较大差别。公共养老机构的费用相对便宜，每个月2000-4000人民币，而中、低档私人养老机构的费用在10000左右，高档的养老机构在10000以上。对于失能的老年人，还要另外付费看护费，使其生活开销更大。
60岁以上老年人的储蓄需要因养老金收入、地区差别和居民的居住习惯而存在着明显的差异。下面是对重点群体进行储蓄的测算。
1. 有退休金的退休者：若每个月可以得到3500美元的退休金，那么他们的生活费用将会得到很大程度的保障。资料显示，这一群体的储蓄需要在300,000左右。它的收益可以用于家庭和医药费的支出。如果退休金足够，那么储蓄的需求量还会更低。
2.没有退休金的没有安全保障的老年人：仅以储蓄为基础的老年人，其储蓄的需要明显增加。按每个月3000的基础生活费用来看，17年需要616,000，如果再算上医药费、通货膨胀等费用，最少也要七十万。居住在大城市的老年人，因价格上涨，其储蓄需要可达到八十万。
3.追求高质量退休生活的人：若想要有更高的晚年生活，花费将大大提高。资料显示，一个优质的老人，至少要有112万左右的储蓄，包括基本生活、医疗和娱乐等方面的开支。
城乡之间的养老费用存在明显的区域差别。一二线大城市的价格较高，储蓄的需求量比三四线和乡村要大得多。
在一些主要的大城市，比如北京，上海，那里的物价和医药费都是很高的。调查表明，城镇老年人的储蓄需要在60-700,000之间，或更多。
三、四线大城市的消费水平不高，只需要三十万块钱的储蓄和退休金就能解决一个人的基本养老问题。但是，由于其自身的健康状况，加之其自身的健康状况，使得当地的老人健康状况并不理想。
在乡村，人们的消费水平是最低的，他们需要为他们的退休金储蓄。但因其缺乏养老设施和医疗条件，导致其生命品质的问题尤其严重。一些老年人，更是以捡破烂为生。
根据现行社会保险制度，下列人员最有可能在退休时遇到困难：
没有参加社会养老保障的农民工和农民工，在退休后不能获得基本的养老保障，只能依赖储蓄来维持生活。但是，低收入群体的生活水平较低，生活费用较高，使得他们很难有充足的养老金储备。
“丁克”和“无儿无女”的老年人由于缺少了传统的家庭支持而面临着更多的困难。在“养儿防老”思想日渐式微的今天，对大多数老年人来说，儿女仍然是他们最主要的经济、心理支持。
由于缺乏基础设施和子女外出务工，导致了乡村老年人的生活状况不容乐观。很多乡村老年人的生计依赖于他们的孩子寄来的钱，或者是他们自己的收入。
面对日益增长的退休费用，青少年应及早作好准备，以备不时之需。
在银行中，每个月都有一次定期存入一定数额的定期存款，以累积的方式达到资产增值的目的。愈快存钱，愈能减少将来的财务负担。
以债券、基金和股票等形式获得每年8%左右的回报率，可以有效抵御通货膨胀，加快养老基金的成长。但是，要按照自己的风险偏好进行适当的分配，以规避高风险的投资。
购买医疗险、人身意外险、商业年金等，既可应付意外医疗费用，又可为将来的退休金增加一份保障。
身体好是老年之本。青少年应该维持一种良好的生活习惯，以降低将来的医疗费用，从而达到更高的健康预期。
从总体上来看，中国老人对储蓄的要求各不相同，但在基本的养老要求上，一般都在30-70万之间，而对于高质量的生活，这一数字将达到112万以上。
面对人口老化的挑战，需要个人、家庭、社会共同努力。青年应该及早存钱，为自己的退休金做好准备；孩子要主动承担抚养责任；同时，也要加强对老年人的照顾，促进城市和农村老年人的均衡发展，让更多的人能够“安心养老”。
